מה ההבדל העיקרי?
קרן פנסיה וביטוח מנהלים הם שני מוצרים פנסיוניים שנועדו לאפשר חיסכון לגיל הפרישה. שניהם כוללים מרכיבי חיסכון ותוכניות ביטוח למקרה נכות או מוות, אך ההבדלים ביניהם מתמקדים ברמת ההגנה, העלויות, והיתרונות המסוימים שמגיעים עם כל מוצר.
קרן פנסיה:
קרן פנסיה היא מוצר פנסיוני המיועד לחיסכון לגיל פרישה. הקרן כוללת בתוכה שלושה מרכיבים:
- חיסכון לפרישה: סכום חודשי הנצבר עם השנים ומשתלם כקצבה בעת הפרישה.
- ביטוח נכות: כיסוי למקרה שהמבוטח אינו יכול להמשיך לעבוד מסיבות בריאותיות.
- ביטוח שארים: תשלום חודשי לשארים במקרה של מות המבוטח.
מאפיינים עיקריים:
- דמי ניהול נמוכים יחסית.
- מקדם המרה משתנה – התשלום החודשי בעת הפרישה תלוי בנתונים אקטואריים שמשתנים עם הזמן (כמו תוחלת החיים).
- תשואה על פי שוק: הכספים המושקעים מושפעים מתשואות שוק ההון.
- תקנון אחיד: קרנות פנסיה מתנהלות לפי תקנון שקובע את זכויות וחובות המבוטחים.
ביטוח מנהלים:
ביטוח מנהלים הוא פוליסת ביטוח פנסיוני שנועדה לשלב חיסכון לגיל פרישה עם כיסויים ביטוחיים נוספים לפי רצון הלקוח. בשונה מקרן פנסיה, ביטוח מנהלים הוא חוזה אישי מול חברת הביטוח.
מאפיינים עיקריים:
- דמי ניהול גבוהים
- מקדם קצבה מובטח עד שנת 2013: אחד היתרונות המשמעותיים הוא מקדם קצבה קבוע שנקבע בעת רכישת הפוליסה ולא משתנה, מה שמבטיח את סכום הקצבה בפועל בעת הפרישה.
- פוליסה אישית: מבוטח חותם על חוזה מול חברת הביטוח שמכיל את כל התנאים.
- גמישות בבחירת כיסויים ביטוחיים: יש גמישות רבה יותר בבחירת כיסויים כמו ביטוח נכות, ביטוח חיים, או אובדן כושר עבודה. -מה שיצר בלבול רב
- אין ביטוח שאירים – קיים רק ביטוח אובדן כושר פלוס ביטוח חיים בעלויות נורא גבוהות.
התפתחות לאורך השנים:
במהלך השנים בוצעו שינויים משמעותיים בביטוחי המנהלים. רפורמות שונות הגבילו את יכולת חברות הביטוח להציע מקדם המרה מובטח (שנת 2013), ובשנים האחרונות החלו להיכנס פוליסות חדשות שלא מציעות מקדם מובטח, אלא מושפעות מהתשואות בשוק בלבד. מה שיצר פער ענק בין המוצרים בין השנים. במידה ואתם לא לקראת גיל פרישה ויש לכם פוליסות מנהלים אחרי 2001 – יש לבדוק ולהתייעץ עם איש מקצוע.
סיכום והמלצות:
- שמו של המוצר "ביטוח מנהלים" מאד מטעה את הציבור לתנאים יותר טובים
- אין כמעט שום עדיפות ביטוח מנהלים לחסכון הפנסיוני כיום – במידה ויש לכם ביטוח מנהלים יש לבדוק עם בעל מקצוע מוסמך למעבר לקרן הפנסיה
- עלויות דמי ניהול וביטוח נורא גבוהות בביטוח מנהלים מה שיכול לצמצם את הכספים הפנסיוניים שלכם במאות אלפי שקלים במשך השנים
- אי ביטוח שאירים בביטוח מנהלים לרב יכול להשאיר את קרוביכם ללא כיסוי מתאים
